Construction à crédit : assurance prêt immobilier

Tout projet de construction financé par un prêt bancaire comporte une assurance de prêt hypothécaire. Que ce futur habitat neuf soit à l'état d'idée, en cours de construction ou livré, cette assurance mérite de s'y arrêter pour comprendre vos droits. 

Dans cet article, nous allons vous rappeler les garanties offertes par l'assurance de prêt immobilier. Puis vous expliquer comment ce contrat peut vous aider financièrement.

Qu'est-ce que l'assurance de prêt immobilier ?

Vous souscrivez (ou avez souscrit) une assurance de prêt immobilier si vous avez un projet de construction à crédit qui est en cours ou qui est déjà achevé. Ce contrat vient compléter les autres assurances liées à votre projet de construction, telles que l'assurance dommages chantier, la responsabilité civile, etc. Cette assurance est parfois même négligée alors qu'elle est nécessaire à l'approbation d'un prêt hypothécaire et qu'elle est incluse dans le montant de la mensualité. Même si elle n'est pas obligatoire, il est rare que les banques accordent un prêt hypothécaire sans exiger une couverture minimale des garanties.

L'assurance de prêt immobilier a pour but d'apporter des garanties

Vous êtes protégé par l'assurance de prêt immobilier en cas :

• De décès
• D'invalidité
• D'incapacité de travail
• De perte d'emploi

Si une situation imprévue se produit, l'objectif de l'assurance prêt immobilier est de vous protéger en prenant en charge le paiement de vos obligations mensuelles ou en remboursant le capital emprunté.

Construction à crédit et assurance de prêt hypothécaire : établir un budget

L'idée est que l’assurance hypothécaire, pour les prêts que vous avez contractés pour construire votre maison, peut vous aider à mieux gérer vos finances. En effet, ce contrat représente un pourcentage non négociable des mensualités que vous versez à votre banque. Compte tenu des taux d'intérêt historiquement bas sur le crédit, le montant total de cette prime d'assurance pourrait être très proche voire dépasser le montant total de vos paiements d'intérêts. La bonne nouvelle est qu'il existe des moyens de réduire le coût de cette couverture. Nos explications vont suivre.

Des évolutions favorables pour le budget de l'emprunteur

De nombreuses lois ont complètement modifié le marché de l'assurance de prêt immobilier entre 2010 et 2018. La concurrence des délégations d'assurance a été introduite par les banques, qui étaient auparavant les seules autorisées à proposer cette couverture à leurs emprunteurs. Le terme "délégations d'assurances" désigne les assureurs autorisés à couvrir un tel crédit mais qui ne sont pas affiliés à la banque. Il faudra attendre près de dix ans pour que le marché connaisse une dynamique plus favorable au budget des emprunteurs. Cette dynamique a été spécifiquement abordée par la loi Hamon de 2014 et l'amendement Bourquin de 2018 et autres. Pour faire simple, ces lois permettent aux emprunteurs de changer plus facilement de contrat d'assurance à condition de respecter des conditions précises.

Conditions d'adhésion ou de changement d'une assurance de prêt immobilier

Pour les emprunteurs à venir : Loi Lagarde

La loi Lagarde est une loi française qui a été adoptée en 2010 et qui a pour objectif de renforcer la protection des consommateurs d'assurance emprunteur. Elle impose aux banques de proposer à leurs clients des contrats d'assurance externes. Ceci leur permet de comparer les différentes offres disponibles sur le marché et de choisir celle qui convient le mieux à leurs besoins. Les emprunteurs peuvent ainsi bénéficier d'une plus grande transparence et d'un choix plus large de produits d'assurance prêt immobilier. Si vous prévoyez de contracter un prêt immobilier, il est important de connaître les dispositions de la loi Lagarde pour mieux comprendre vos options en matière d'assurance emprunteur.

Pour ceux qui ont emprunté au cours de la dernière année : La loi Hamon

La loi Hamon, adoptée en 2014, a également renforcé les droits des emprunteurs en matière d'assurance emprunteur. Elle permet aux emprunteurs qui ont contracté un prêt immobilier au cours de la dernière année de résilier leur contrat d'assurance à tout moment sans frais et sans justifier leur décision. Cela offre aux emprunteurs la possibilité de changer de contrat d'assurance s'ils le souhaitent et de choisir un produit plus adapté à leurs besoins. Si vous avez contracté un prêt immobilier au cours de la dernière année, il est important de connaître les dispositions de la loi Hamon pour savoir si vous pouvez bénéficier d'une meilleure assurance emprunteur.

Pour ceux qui empruntent depuis plus d'un an : loi Sapin 2, amendement Bourquin

L'amendement Bourquin de la loi Sapin 2, adopté en 2018, a étendu les dispositions de la loi Lagarde aux emprunteurs qui ont déjà un contrat d'assurance prêt immobilier en cours depuis plus d'un an. Cela signifie que ces emprunteurs peuvent désormais bénéficier de la possibilité de changer de contrat d'assurance et de choisir un produit plus adapté à leurs besoins. Il est important de noter que les emprunteurs doivent informer leur banque de leur souhait de changer de contrat d'assurance et respecter les délais impartis. Si vous êtes un emprunteur qui a contracté un prêt immobilier depuis plus d'un an, il est conseillé de vérifier les dispositions de l'amendement Bourquin pour savoir si vous pouvez bénéficier d'une meilleure assurance emprunteur.

Assurance de prêt immobilier pour votre projet de construction

Le problème est que les banques et les représentants d'assurance ne pratiquent pas les mêmes tarifs pour une assurance de prêt immobilier. De plus, changer d'assurance de prêt immobilier permet souvent d'accéder à des offres moins chères avec des garanties comparables. C'est pourquoi il est crucial de faire des comparaisons avant de s'engager ou de changer d'assurance. Ne vous contentez pas de comparer l'offre de votre banque avec un assureur particulier, mais avec plusieurs assureurs différents.

Des écarts de prix entre les différents acteurs de l'assurance de prêt immobilier ont été observés 

En 2021, de nombreux créanciers de projets de construction ne seront toujours pas informés des avantages de passer à une assurance de prêt immobilier. Pourtant, plusieurs études ont présenté des chiffres faisant état de disparités de prix. Ces variations dépendent des profils des emprunteurs, cependant les chiffres montrent fréquemment des milliers d'euros d'économies, voire plus de 30 000 pour certains profils.

Savoir comment gérer votre contrat d'assurance hypothécaire vous permettra de faire jouer la concurrence sur le marché et de mieux gérer vos dépenses. L'assurance de prêt immobilier est une protection financière qui couvre les remboursements d'un prêt immobilier en cas d'incapacité de remboursement. Elle est souvent requise par les banques lors de la construction d'une maison à crédit. En résumé, l'assurance de prêt immobilier peut aider à préserver la sécurité financière des emprunteurs en cas de difficultés imprévues.

Conclusion 

Lors de la construction d'une maison à crédit, il est fortement recommandé de souscrire à une assurance de prêt immobilier pour protéger votre sécurité financière en cas de difficultés imprévues. Pour en savoir plus sur les options disponibles, n'hésitez pas à nous contacter et à nous appeler. Nous serons heureux de vous aider à trouver la solution d'assurance la plus adaptée à vos besoins.